Strik Creemers en Partners ziet bij particuliere huishoudens in de regio Eindhoven dat schadevrije jaren vaak pas aandacht krijgen op het moment dat de premie omhoogschiet, terwijl ze juist een van de weinige knoppen zijn waar je zelf grip op hebt. Wie overstapt, een tweede auto koopt of na een aanrijding schade claimt, merkt opeens hoeveel deze jaren waard zijn. En precies in dit dossier verandert er in 2026 het nodige.

In het kort

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je geen schade claimt bij je autoverzekeraar. Ze zijn persoonsgebonden, worden centraal geregistreerd en bepalen via de bonus-malusladder een groot deel van je premie. In 2026 stapt de sector over op een systeem dat per maand registreert.

• Opbouw en verlies: je bouwt per schadevrij jaar op, maar verliest doorgaans vijf jaren per geclaimde schade.
• Grenzen: je kunt maximaal twintig schadevrije jaren opbouwen en niet verder zakken dan min vijf (regels sinds 2016).
• Registratie: alles staat centraal in Roy-data, beheerd via de SEPS.
• Nieuw in 2026: een maandensysteem met een digitale wallet en certificaten per kenteken, zodat bij overstap geen opgebouwde maanden verloren gaan.
• Adviesregel: controleer je opgave vóór elke aanvraag, want ongeveer de helft blijkt niet te kloppen.

Wat zijn schadevrije jaren en hoe werkt het in 2026?

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je geen schade hebt geclaimd bij je autoverzekeraar, en ze vertalen zich rechtstreeks in premiekorting. Voor elk jaar dat je rijdt zonder een claim, klim je een trede op de zogeheten bonus-malusladder. Hoe hoger je komt, hoe lager je premie.

Persoonsgebonden en centraal geregistreerd

Schadevrije jaren horen bij jou als persoon, niet bij de auto of de polis. Schadevrije jaren worden centraal geregistreerd in Roy-data, de database van de Stichting Efficiënte Processen Schadeverzekeraars (SEPS). Elke verzekeraar in Nederland gebruikt dit systeem om schadevrije jaren bij een overstap automatisch over te dragen. Dat betekent dat je bij een overstap je opgebouwde jaren meeneemt via Roy-data.

De grenzen van opbouw en verlies

Er zit een plafond en een bodem aan het systeem. Sinds 2016 zijn de regels hiervoor bij alle verzekeraars hetzelfde. Je kunt nooit meer dan twintig schadevrije jaren opbouwen en nooit verder zakken dan min vijf. Dat verklaart waarom de vraag wat er gebeurt boven vijftien schadevrije jaren in de praktijk vooral betekent: je nadert het maximum, en de premiekorting groeit dan nauwelijks nog.

Wat verandert er concreet

De grote verschuiving is de overstap naar registratie in maanden. Het Verbond van Verzekeraars en de Stichting Efficiënte Processen Schadeverzekeraars (SEPS) werken aan een nieuw schadevrije-jarensysteem dat in maanden registreert. Volgens de Consumentenbond is de ingangsdatum uitgesteld en komt er in de loop van 2026 meer duidelijkheid over de ingangsdatum van het nieuwe systeem.

Zo pak je het aan:

• Vraag je actuele stand op via Roy-data voordat je een nieuwe aanvraag doet.
• Check of je werkelijke aantal jaren klopt met wat een verzekeraar noemt: wijkt het af, vraag dan een correctie aan.
• Heb je tussen vijftien en twintig jaar? Reken niet op extra korting, maar wel op extra buffer bij een toekomstige claim.

Hoeveel premie scheelt vijf schadevrije jaren echt?

Vijf schadevrije jaren leveren doorgaans een fors premievoordeel op, maar het exacte bedrag hangt af van je trede op de bonus-malusladder en je verzekeraar. De korting loopt op naarmate je hoger klimt, en juist de eerste jaren maken een groot verschil.

De bonus-malusladder als motor

De ladder vertaalt jouw aantal schadevrije jaren naar een kortingspercentage. Volgens Geld.nl werken alle verzekeraars sinds 2016 met dezelfde grenzen, maar de exacte korting per trede verschilt per maatschappij. In de praktijk zit het verschil tussen een starter zonder jaren en iemand met vijf schadevrije jaren al snel in een aanzienlijk lagere maandpremie.

Waarom een claim duur kan uitpakken

Het venijn zit in het verlies. Bij een schadeclaim verliest een verzekerde doorgaans vijf schadevrije jaren. Stel, een gezin met één auto en twaalf schadevrije jaren claimt een schade van een paar honderd euro. Na de claim zakt het terug naar zeven jaren, en de hogere premie loopt dan vaak meerdere jaren door. Bij kleine schades is het daarom verstandig om eerst te rekenen of zelf betalen niet voordeliger is dan claimen.

Twee auto’s, dubbele opbouw?

Veel mensen vragen zich af of je op twee auto’s tegelijk schadevrije jaren kunt opbouwen. Dat kan, want elke verzekerde auto bouwt zelfstandig op, maar omdat de jaren persoonsgebonden zijn, kun je ze niet zomaar dubbel inzetten bij dezelfde persoon.

Zo pak je het aan:

• Reken bij elke schade onder de circa duizend euro eerst uit wat claimen je over drie jaar aan extra premie kost.
• Is de extra premie hoger dan het schadebedrag, betaal dan zelf en behoud je trede.
• Heb je twee auto’s, laat dan controleren of de jaren op de juiste persoon staan geregistreerd.

Waarom kloppen schadevrije jaren zo vaak niet?

Een opvallend groot deel van de opgaven die klanten zelf doen bij een nieuwe aanvraag blijkt onjuist, en dat kan je premie en dekking direct raken. Het probleem is niet kwade wil, maar onduidelijkheid over de exacte stand.

De helft klopt niet

De cijfers zijn stevig. Ongeveer de helft van de opgaven van schadevrije jaren door klanten bij een nieuwe aanvraag blijkt niet te kloppen. Dit zorgt voor verwarring bij klanten en extra werk voor verzekeraars, en is een van de redenen waarom het systeem vernieuwd wordt. Wie een te hoog aantal opgeeft, kan bij schade voor verrassingen komen te staan.

Het nieuwe maandensysteem als oplossing

Het vernieuwde systeem moet die fouten wegnemen. De maandensystematiek maakt de registratie duidelijker en eerlijker voor de klant, want bij de overstap naar een andere verzekeraar gaan er geen opgebouwde schadevrije maanden verloren. In het oude jaarsysteem kon je bij een overstap halverwege het jaar maanden kwijtraken; dat verschil verdwijnt.

Je eigen wallet met certificaten

De registratie wordt bovendien zichtbaarder voor de klant zelf. In het nieuwe SVJ-systeem krijgt elke klant een digitale wallet met certificaten per kenteken. Bij een offerte-aanvraag kan de klant certificaten opvragen en selecteren; het certificaat blijft bij de klant zolang deze de auto heeft, ook na overstap naar een andere verzekeraar. Daarmee verschuift de controle deels naar de consument.

Zo pak je het aan:

• Vraag bij twijfel altijd je officiële stand op in plaats van uit je hoofd een aantal te noemen.
• Bewaar de bevestiging van je verzekeraar bij elke wisseling van auto of polis.
• Zet bij een offerte je opgegeven jaren naast je officiële registratie en corrigeer afwijkingen meteen.

Hoe passen schadevrije jaren in je bredere financiële plan?

Schadevrije jaren zijn één bouwsteen in een groter geheel: ze raken je vaste lasten, en die hangen samen met je hypotheek, verzekeringen en spaardoelen. Wie alleen naar de autopremie kijkt, mist het effect op de rest.

Eén overzicht voorkomt dubbele kosten

Neem een gezin in Eindhoven met twee kinderen en een hond, twee auto’s en een aflopende hypotheekrente. Bij het naast elkaar leggen van alle polissen bleek een rechtsbijstandsdekking dubbel afgesloten: één los, één via een pakket. Door dat te schrappen en de autopremies te herzien op basis van de juiste schadevrije jaren, kan zo’n huishouden jaarlijks al snel enkele honderden euro’s besparen. Dit soort dubbele dekking ligt vaak verscholen; in hoe je onnodige premiekosten door dubbele dekking voorkomt staat hoe je dat patroon opspoort.

Een beslisregel voor je verzekerd bedrag

Bij aansprakelijkheid komt regelmatig de vraag terug welk verzekerd bedrag verstandig is. Als vuistregel volstaat een dekking van één miljoen euro voor een huishouden zonder bijzondere risico’s. Heb je echter kinderen, een hond, een groot huis of geef je vaker feesten waarbij gasten betrokken kunnen raken, dan is twee en een half miljoen euro doorgaans de verstandigere keuze. Het premieverschil is klein; het verschil in zekerheid niet. Het cruciale onderscheid tussen een AVP en een WA-verzekering helpt om die keuze scherp te krijgen.

De FIT-methode brengt samenhang

Strik Creemers en Partners hanteert de FIT-methode, Financieel in Topconditie, om losse onderdelen zoals autopremie, hypotheek en pensioen in één overzicht samen te brengen. Die werkwijze laat zien waar geld weglekt en waar buffers ontbreken, of je nu starter bent of doorstroomt naar een volgende woning. Wie wil weten hoeveel hypotheek er in 2026 te lenen valt, merkt dat ook de vaste lasten van verzekeringen meewegen in de haalbaarheid.

Zo pak je het aan:

• Breng al je polissen, premies en schadevrije jaren samen op één overzicht.
• Schrap dekkingen die je al via een pakket of werkgever hebt.
• Kies je verzekerd bedrag op basis van je gezins- en woonsituatie, niet op standaard.

Wat is de slimste aanpak per levensfase?

De waarde van schadevrije jaren verschilt per levensfase, en wie dat meeneemt, voorkomt onnodig verlies bij grote beslissingen. Een starter heeft andere belangen dan een doorstromer of een ondernemer.

Starters en jonge gezinnen

Wie net begint, bouwt nog op en heeft weinig buffer op de ladder. Eén claim doet dan veel pijn. Voor deze groep loont het om kleine schades zelf te dragen. In de eerste financiële stappen, beschreven in financiële planning voor jonge volwassenen, past dit bij het opbouwen van een buffer.

Doorstromers en gezinnen

Bij gezinsuitbreiding of een tweede auto wordt het systeem complexer. De jaren blijven persoonsgebonden, dus bij het verzekeren van een tweede auto op een partner telt diens eigen historie. Wie wonen, gezin en vermogen wil samenbrengen, vindt in hoe je dat in één plan combineert een bredere aanpak.

Ondernemers en zzp’ers

Voor ondernemers loopt privé en zakelijk vaak door elkaar, ook bij voertuigen. Een auto die zakelijk en privé wordt gebruikt, vraagt om een doordachte keuze. De rol van een vaste adviseur die dit overziet, beschrijft wat een financieel regisseur voor je geldzaken doet.

Zo pak je het aan:

• Bepaal per levensfase of behoud van jaren zwaarder weegt dan claimen.
• Stem het verzekeren van een tweede auto af op de persoon met de meeste jaren.
• Laat bij vermenging van privé en zakelijk een adviseur de gevolgen doorrekenen.

Veelgestelde vragen

Hoeveel premie scheelt vijf schadevrije jaren?

Vijf schadevrije jaren leveren doorgaans een aanzienlijke premiekorting op, omdat je flink omhoogklimt op de bonus-malusladder. Het exacte percentage verschilt per verzekeraar, maar de eerste vijf jaren wegen het zwaarst. Reken voor jouw situatie altijd met de actuele korttingstabel van je eigen polis.

Wat zijn de nieuwe regels voor schadevrije jaren?

Het maandensysteem is de belangrijkste vernieuwing: registratie gaat van jaren naar maanden, zodat bij een overstap geen opgebouwde maanden verloren gaan. Elke klant krijgt een digitale wallet met certificaten per kenteken. De ingangsdatum is uitgesteld; in de loop van 2026 komt daar naar verwachting meer duidelijkheid over.

Wanneer raak je je schadevrije jaren kwijt?

Bij een geclaimde schade verlies je doorgaans vijf schadevrije jaren, terwijl je nooit verder zakt dan min vijf. Je kunt jaren ook kwijtraken als je een langere periode geen auto verzekerd hebt staan, afhankelijk van de voorwaarden. Vraag je stand op via Roy-data om je actuele positie te kennen.

Kun je op twee auto’s schadevrije jaren opbouwen?

Op twee auto’s kun je tegelijk opbouwen, want elke verzekerde auto klimt zelfstandig op de ladder. Omdat de jaren persoonsgebonden zijn, kun je ze echter niet dubbel inzetten bij dezelfde persoon. Bij een tweede auto op een partner telt diens eigen historie mee.

Hoe helpt Strik Creemers en Partners bij grip op je verzekeringen?

Met de FIT-methode brengt Strik Creemers en Partners autopremie, schadevrije jaren, hypotheek en pensioen samen in één overzicht, zodat je ziet waar dubbele dekking of onnodige kosten zitten. Vanuit het Financieel Warenhuis in Eindhoven krijg je advies onder één dak, met een vaste adviseur die je situatie per levensfase doorrekent. Zo voorkom je dat losse keuzes elkaar tegenwerken.

Conclusie

Schadevrije jaren zijn meer dan een korting op je autoverzekering: ze raken je vaste lasten, je buffer en de keuzes die je bij elke claim of overstap maakt. In 2026 maakt het nieuwe maandensysteem met de digitale wallet de registratie eerlijker, maar de basisregels blijven staan: maximaal twintig jaar opbouwen, doorgaans vijf jaar verlies per claim, en een opgave die je het beste vooraf controleert.

De verstandigste aanpak is om je schadevrije jaren niet los te bekijken, maar als onderdeel van je hele financiële plaatje. Wie in Nederland, en specifiek in de Brainport-regio rond Eindhoven, grip wil op die samenhang, vindt bij Strik Creemers en Partners via persoonlijk en integraal financieel advies een vaste adviseur die de stukken bij elkaar legt. Begin met één overzicht; de keuzes worden dan vanzelf scherper.