In het kort

Je kunt je verbouwing in 2026 financieren met overwaarde, extra hypotheekruimte voor energiemaatregelen of een combinatie daarvan. De route die het beste past, hangt af van je energielabel, je maandlasten en je toekomstplannen. Strik Creemers en Partners benadert verbouwen met overwaarde vanuit de FIT-methode: eerst het totale financiële plaatje, dan pas het product.

• Wettelijk mag je tot 100% van de woningwaarde lenen, met maximaal 6% extra voor energiebesparende maatregelen (EBV-regeling).
• Voor energiemaatregelen volstaat vaak een plan met een kosteninschatting, geen definitieve offerte.
• Woningen met label A++++ of A+++ krijgen géén extra leenruimte voor energiemaatregelen.
• Bestaande koopwoningen waren begin 2026 gemiddeld 5,2% duurder dan een jaar eerder.
• Overwaarde opnemen verhoogt je maandlasten: reken altijd door of dat past bij je inkomen en pensioen.

Introductie

Strik Creemers en Partners merkt in trajecten rond wonen dat huiseigenaren met overwaarde vaak dezelfde vraag stellen: “Ik heb ruimte in mijn woning zitten, kan ik daar mijn verbouwing mee betalen?” Het antwoord is meestal ja, maar de vervolgvraag is belangrijker: past die keuze bij de rest van je financiële leven? Juist bij verbouwen met overwaarde draait het niet alleen om wat er kan, maar ook om wat verstandig is.

Door de aanhoudende prijsstijging zit er in veel woningen aanzienlijke overwaarde. In het eerste kwartaal van 2026 waren prijzen van bestaande koopwoningen gemiddeld 5,2 procent hoger dan een jaar eerder. Dat vergroot de ruimte om te verbouwen, maar het maakt de afweging niet eenvoudiger.

Een verbouwing raakt namelijk aan je maandlasten, je pensioen en soms aan je verzekeringen. Wie alleen naar de rente kijkt, mist het grotere plaatje. Dit stuk zet de routes op een rij, van energieroute tot volledige verbouwing, en laat zien waar de keuzes in 2026 echt over gaan.

Kan ik mijn verbouwing betalen met mijn overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je woning en je resterende hypotheekschuld, en je kunt dat verschil deels opnemen om te verbouwen. Dat opnemen gebeurt vrijwel altijd via een verhoging van je hypotheek: je leent bij op basis van de gestegen woningwaarde.

Drie routes komen het vaakst voor. Je verhoogt je bestaande hypotheek, je sluit een tweede hypotheekdeel af, of je neemt een aparte lening. Welke route het gunstigst uitpakt, hangt af van je huidige rente, de resterende looptijd en of je fiscaal aftrekbaar wilt lenen.

De belangrijkste denkfout: overwaarde voelt als “gratis geld”, maar het is een schuld. Neem een gezin met een woning van 450.000 euro en een restschuld van 250.000 euro. Op papier is er 200.000 euro overwaarde. Maar 80.000 euro opnemen voor een aanbouw verhoogt de maandlasten met honderden euro’s, afhankelijk van rente en looptijd. Of dat verstandig is, hangt af van het inkomen nu én bij pensionering.

Daarom start Strik Creemers en Partners hier niet bij het hypotheekproduct maar bij de scenario’s: wat betekent deze opname voor je maandlasten over tien, twintig en dertig jaar? Wie wil weten wat er überhaupt aan ruimte is, vindt in de rekenmethode achter je maximale hypotheek in 2026 een goed vertrekpunt.

Zo pak je het aan:

• Vraag een actuele woningwaarde op (taxatie of WOZ als indicatie) en trek je restschuld eraf.
• Reken de extra maandlast door bij verschillende looptijden: 20 jaar kost meer per maand maar minder rente totaal.
• Toets of de verhoogde last ook past bij je verwachte inkomen na pensionering.
• Check of het verbouwingsdoel fiscaal aftrekbaar leent (verbetering woning) of niet.

Wat kun je met 100.000 euro verbouwen in 2026?

De vraag “wat kun je met een ton verbouwen” krijgt in de praktijk sterk uiteenlopende antwoorden, omdat bouwkosten per regio en per uitvoering verschillen. Als vuistregel dekt een bedrag rond de 100.000 euro doorgaans een stevige uitbouw plus een nieuwe keuken en badkamer, of een aanzienlijke verduurzaming van een oudere woning.

Wat het bedrag écht oplevert, hangt af van keuzes die je vooraf maakt. Een uitbouw van enkele meters, isolatie van vloer, muren en dak, HR++ of triple glas en een warmtepomp lopen samen al snel in de tienduizenden euro’s. Splits daarom je verbouwing in een deel “comfort en ruimte” en een deel “energie”, want dat tweede deel kent eigen financieringsregels.

Een praktisch onderscheid dat vaak vergeten wordt: onderhoud is geen verbouwing. Een lekkend dak vervangen is onderhoud, datzelfde dak isoleren tijdens de vervanging is een energiemaatregel met eigen leen- en subsidiemogelijkheden. Dat verschil bepaalt of je goedkoper uit bent.

Wat valt onder energiebesparende maatregelen en hoeveel mag je extra lenen?

Energiebesparende maatregelen zijn ingrepen die je woning zuiniger maken, zoals gevel-, dak- en vloerisolatie, HR++ glas, een warmtepomp of zonnepanelen, en daarvoor geldt extra hypotheekruimte. Ook vloerverwarming valt eronder wanneer die het energieverbruik aantoonbaar verlaagt.

De kern van de regeling is wettelijk vastgelegd. Volgens de wet mag je tot 100 procent van de waarde van de woning lenen. Dit kan met maximaal 6 procent worden opgehoogd, als je dat extra geld gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Die extra 6% heet de Energiebesparende Voorzieningen-regeling en het geld gaat in een apart bouwdepot dat je alleen voor die maatregelen mag gebruiken.

Hoeveel extra je precies mag lenen, hangt af van je energielabel. Huiseigenaren kunnen een hogere hypotheek krijgen wanneer zij energiebesparende maatregelen nemen; hoeveel extra geleend mag worden, hangt af van het energielabel van de woning. De logica: hoe slechter het label, hoe meer winst er te halen valt, dus hoe meer ruimte. Voor woningen met een energielabel A++++ of A+++ is geen extra leenruimte voor energiemaatregelen beschikbaar, omdat deze al zeer energiezuinig zijn.

Waar vind je de exacte bedragen?

De precieze extra leenbedragen per label liggen jaarlijks vast. Volkshuisvesting Nederland publiceert per 1 januari 2026 een tabel die per energielabel aangeeft wat de extra leenbedragen voor aankoop van een woning en voor energiebesparende maatregelen worden. Voor een concreet plan is dat de bron om mee te rekenen, samen met je adviseur.

Je hoeft geen definitieve offerte te hebben

Een misverstand dat huiseigenaren vaak afremt: dat je alle offertes al binnen moet hebben. Dat klopt niet. Voor het verduurzamen van een bestaande woning hoeft vooraf geen definitieve offerte te worden aangeleverd om extra hypotheekruimte te krijgen; een plan met een inschatting van de kosten volstaat vaak al, waarna het geld in een bouwdepot wordt gestort. Zo kun je de financiering rond hebben voordat je aannemers definitief kiest.

Zo pak je het aan:

• Zoek je huidige energielabel op en bepaal of er überhaupt extra ruimte is (A+++ en hoger: geen ruimte).
• Stel een verbouwplan op met een kosteninschatting per maatregel, offertes mogen later.
• Vraag de EBV-ruimte aan zodat het geld in een apart bouwdepot komt.
• Bewaar facturen: uit het depot betaal je alleen aantoonbare energiemaatregelen.

Opkomende trends in verbouwingsfinanciering

Het financieringslandschap rond verbouwen verandert in 2026 op meerdere fronten. Vier ontwikkelingen bepalen de keuzes van huiseigenaren.

Trend 1: Verduurzaming wordt de standaardvraag

Waar verduurzaming vroeger een bijzaak was, is het nu vaak de aanleiding voor de verbouwing zelf. De combinatie van hogere energieprijzen en extra leenruimte maakt isolatie en warmtepompen financieel aantrekkelijker. Adviseurs behandelen de energieroute daarom niet meer als optie achteraf, maar als vast onderdeel van het plan.

Trend 2: Uitgebreide subsidies naast de hypotheek

Subsidie en hypotheekruimte lopen steeds meer in elkaar over. Vanaf 2026 kunnen woningeigenaren ook subsidie krijgen voor energiezuinige ventilatietechnieken, mits die worden gecombineerd met een of meer isolatiemaatregelen. Tegelijk gelden er strengere Europese eisen: bepaalde split lucht-water warmtepompen met een vulgewicht onder 3 kilogram en een hoge Global Warming Potential krijgen vanaf 2026 geen subsidie meer. Wie de verkeerde pomp kiest, mist dus subsidie.

Trend 3: Overwaarde als planningsinstrument

Door de prijsstijgingen zit er in meer woningen substantiële overwaarde. Huiseigenaren gebruiken die niet alleen om te verbouwen, maar ook om die verbouwing te koppelen aan andere doelen: lagere maandlasten later, een studiepot of aflossen op andere schulden. Dat vraagt om een integrale afweging in plaats van een losse leenbeslissing.

Trend 4: Strengere blik op betaalbaarheid op lange termijn

Geldverstrekkers en adviseurs kijken kritischer naar de last op langere termijn, zeker richting pensioen. De vraag verschuift van “wat kan ik lenen?” naar “wat kan ik dragen tot na mijn pensionering?”. Dat maakt een doorrekening over de hele looptijd belangrijker dan de rente van vandaag.

Wat dit betekent voor jouw situatie

Deze trends raken elke huiseigenaar anders. Voor een starter die net gekocht heeft en een oude woning wil verduurzamen, is de energieroute vaak de eerste plek waar rendement zit. Voor een doorstromer met veel overwaarde speelt juist de vraag hoe je verbouwen combineert met andere plannen.

Strik Creemers en Partners werkt hier vanuit het Financieel Warenhuis: hypotheekadvies, financiële planning en verzekeringen komen in één traject samen, zodat de verbouwingsvraag niet los staat van je pensioen of inkomensbescherming. Een aanbouw van 80.000 euro kan bijvoorbeeld je maandlast zo verhogen dat een aparte overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsdekking nodig is om die last te borgen.

De FIT-methode, Financieel in Topconditie, brengt die samenhang in beeld met scenario’s per levensfase. Voor ondernemers en zzp’ers in Noord-Brabant weegt daar ook mee hoe privé en zakelijk inkomen samenlopen, iets wat een puur productgericht gesprek zelden oppakt.

Hieronder een vergelijking van de drie hoofdroutes voor een verbouwing van rond de 80.000 euro (illustratief, exacte cijfers hangen af van je situatie).

Wie deze keuze integraal wil laten doorrekenen, leest eerst hoe een financieel adviseur je bij een woningtraject begeleidt.

Hoe kun je besparen tijdens je verbouwing?

Besparen begint niet bij afdingen op de aannemer, maar bij de financiering en de volgorde van je maatregelen. Wie de energieroute goed benut, betaalt effectief minder voor hetzelfde resultaat.

Drie principes helpen. Combineer subsidie met de EBV-ruimte, want beide kunnen naast elkaar bestaan. Pak energiemaatregelen aan op natuurlijke momenten: isoleer het dak wanneer je het toch vervangt, dan betaal je alleen de meerprijs van de isolatie. En kies apparatuur die aan de nieuwe eisen voldoet, zodat je de subsidie niet misloopt.

Een tweede besparing zit in de looptijd en aflosvorm. Een kortere looptijd verhoogt de maandlast maar verlaagt de totale rentelast fors. Andersom kan een langere looptijd rust geven als je maandlasten krap zijn. Deze afweging tussen sparen, aflossen en lenen loopt door je hele financiële plan, iets wat ook terugkomt in de vraag welke mix van sparen en beleggen bij je past.

Het grootste risico is niet een te dure keuken, maar een financiering die niet past bij je inkomen over twintig jaar. Daar zit de echte besparing: een keuze die je later niet hoeft terug te draaien.

Hoe bereid je je voor op een verbouwing met overwaarde?

Goede voorbereiding scheelt maanden en soms tienduizenden euro’s. Het gaat om de juiste volgorde: eerst inzicht, dan plan, dan financiering, dan uitvoering.

Begin met overzicht van je totale situatie voordat je aannemers belt. Wat is je woningwaarde, je restschuld, je inkomen nu en straks? Vertaal je verbouwwensen daarna in een concreet plan met een kosteninschatting, gesplitst in comfort en energie. Bepaal vervolgens welke route (overwaarde, EBV of combinatie) het beste past bij je maandlasten en doelen.

Juist bij een grote beslissing zoals dit geeft onafhankelijk advies rust: je ziet niet alleen wat kan, maar ook wat verstandig is. Strik Creemers en Partners zet die volgorde neer als vast onderdeel van een woningtraject, waarbij de integrale werkwijze van het kantoor verbouwingsplan, hypotheek en verzekeringen op elkaar afstemt.

Zo pak je het aan:

• Verzamel eerst de basiscijfers: woningwaarde, restschuld, energielabel, netto inkomen.
• Maak een verbouwplan met kosteninschatting, offertes hoeven nog niet definitief.
• Laat drie financieringsroutes doorrekenen op maandlast over de hele looptijd.
• Check subsidie (ISDE) en EBV-ruimte samen, en stem de apparatuur af op de 2026-eisen.
• Regel passende inkomens- of overlijdensdekking als de maandlast fors stijgt.

Veelgestelde vragen

Kan ik een verbouwing betalen met mijn overwaarde?

Ja, overwaarde kun je opnemen door je hypotheek te verhogen. Je leent dan bij op basis van de gestegen woningwaarde, tot wettelijk 100% van die waarde. Houd er rekening mee dat het een schuld blijft die je maandlasten verhoogt, dus reken vooraf door of die last ook past bij je inkomen richting pensioen.

Wat valt onder energiebesparende maatregelen bij een hypotheek?

Energiebesparende maatregelen zijn ingrepen die je woning zuiniger maken, zoals vloer-, gevel- en dakisolatie, HR++ of triple glas, een warmtepomp, zonnepanelen en veelal vloerverwarming. Voor deze maatregelen mag je tot 6% extra lenen bovenop de woningwaarde, gestort in een apart bouwdepot. Het exacte bedrag hangt af van je energielabel volgens de tabel van Volkshuisvesting Nederland.

Wat kun je met 100.000 euro verbouwen?

Rond de 100.000 euro dekt doorgaans een stevige uitbouw met nieuwe keuken en badkamer, of een grondige verduurzaming. De precieze uitkomst hangt sterk af van keuzes, afwerking en regionale bouwkosten. Splits je plan in een deel comfort en een deel energie, want dat tweede deel kent eigen financierings- en subsidieregels.

Krijg ik altijd extra hypotheekruimte voor verduurzaming?

Nee, dat hangt af van je energielabel. Hoe slechter het label, hoe meer extra ruimte er doorgaans is, omdat er meer te besparen valt. Woningen met label A++++ of A+++ krijgen geen extra leenruimte voor energiemaatregelen, omdat ze al zeer zuinig zijn.

Hoe helpt Strik Creemers en Partners bij verbouwen met overwaarde?

Strik Creemers en Partners rekent via de FIT-methode drie financieringsroutes door op maandlast over de hele looptijd. Vanuit het Financieel Warenhuis komen hypotheek, financiële planning en verzekeringen in één traject samen, zodat de verbouwing aansluit op je pensioen en inkomensbescherming. Zo zie je niet alleen wat kan, maar ook wat verstandig is voor jouw situatie.

Conclusie

Verbouwen met overwaarde kan in 2026 op meerdere manieren: via een hypotheekverhoging op je gestegen woningwaarde, via de extra 6% energieruimte, of een combinatie. Door de aanhoudende prijsstijging is er in veel woningen ruimte, maar de kernvraag blijft of de nieuwe maandlast past bij je inkomen op lange termijn.

De verstandigste volgorde is helder: eerst inzicht in je totale situatie, dan een verbouwplan met kosteninschatting, dan de route kiezen, dan pas uitvoeren. Vergeet subsidie en de 2026-eisen voor apparatuur niet, en benut dat je voor de energieroute nog geen definitieve offerte hoeft te hebben.

Wie deze keuze niet los wil maken, maar wil koppelen aan pensioen, verzekeringen en toekomstplannen, doet er goed aan een adviseur te betrekken die alles onder één dak samenbrengt. Strik Creemers en Partners begeleidt huishoudens en ondernemers in Noord-Brabant en de Brainport-regio bij precies die integrale afweging, zodat een verbouwing een keuze wordt die je later niet hoeft terug te draaien.