Strik Creemers en Partners ziet al sinds 1993 dat expats vooral vastlopen wanneer hypotheek, inkomensbescherming, zorgverzekering en belastingregeling apart worden geregeld in plaats van als één financieel geheel. Juist door die samenhang te missen, betalen zij vaak te veel of zijn cruciale risico’s verkeerd afgedekt, terwijl de 30%-regeling in 2026 nog een maximale belastingvrije vergoeding van €78.600 per jaar kent en daarna verder wordt afgebouwd. Dat integrale perspectief is nodig om te begrijpen waarom verzekeringsadvies voor expats zo anders is.

e vergoeding van €78.600 per jaar, maar loopt in 2027 af naar 27%.

• Expats van buiten de EU krijgen bij een tijdelijke verblijfsvergunning doorgaans een hypotheek van maximaal 85 tot 90% van de woningwaarde.
• Wie in Nederland werkt en premies afdraagt, is verplicht een Nederlandse basiszorgverzekering te hebben.
• Nederlands onroerend goed blijft altijd belastingplichtig in Nederland, ook als je later naar het buitenland vertrekt.
• Een financieel totaalplan, zoals de FIT-methode van Strik Creemers en Partners, brengt al deze onderdelen in één overzicht samen.

Waarom verzekeringsadvies voor expats zo anders is

Strik Creemers en Partners ziet bij expats die nieuw in Nederland komen een patroon dat steeds terugkeert: ze regelen hun hypotheek bij bank A, hun zorgverzekering via de werkgever en hun arbeidsongeschiktheidsverzekering helemaal niet. Elk onderdeel lijkt op zichzelf logisch. Maar wie ze niet in samenhang bekijkt, loopt al na een paar maanden tegen gaten aan die lastig te dichten zijn.

De groep expats die naar Nederland komt, is divers. Denk aan een senior engineeer bij een techbedrijf in de Brainport-regio, een onderzoeker bij een universiteit of een manager in loondienst van een internationaal concern. Wat hen bindt: ze combineren een tijdelijk verblijfsrecht, een fiscale regeling die eindigt, een krappe woningmarkt en een volledig nieuw sociaal verzekeringsstelsel. Dat maakt de financiële situatie complexer dan bij de gemiddelde Nederlandse huizenkoper.

Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) kwamen er in 2024 zo’n 16.000 kennismigranten van buiten de EU naar Nederland, wat neerkomt op een daling van ruim een kwart ten opzichte van een jaar eerder. Toch blijft de groep expats en kenniswerkers in Nederland substantieel, zeker in regio’s als de Brainport-regio. En juist die groep heeft specifieke behoefte aan verzekeringsadvies en financiële planning die past bij hun situatie.

Dit artikel beschrijft stap voor stap hoe een expat financieel overzicht krijgt, met bijzondere aandacht voor de onderdelen die in generiek advies vaak ontbreken: de 30%-regeling, hypotheekvoorwaarden voor niet-EU-burgers, verplichte zorgverzekering en belastingplicht op vastgoed.

Stap 1: Breng je fiscale positie in kaart

De 30%-regeling: voordeel met een vervaldatum

De expatregeling, in de volksmond nog altijd de 30%-regeling, is een fiscale regeling waarbij de werkgever tot 30% van het bruto salaris belastingvrij mag uitkeren als vergoeding voor extraterritoriale kosten. Denk aan dubbele huisvesting, reiskosten naar het thuisland of hogere kosten van levensonderhoud. De Belastingdienst bevestigt dat de maximale belastingvrije vergoeding in 2026 uitkomt op €78.600 per jaar.

Maar de regeling heeft een looptijd van maximaal vijf jaar. Daarna vervalt het voordeel volledig. En vanaf 2027 geldt voor nieuwe instromers bovendien een verlaagd percentage van 27%, zo stelt Ondernemersplein. Wie nu begint met de regeling, moet dus al bij aanvang rekening houden met wat er daarna gebeurt met het netto inkomen.

Belastingplicht op Nederlands vastgoed

Expats die vanuit het buitenland bezit hebben in Nederland, zijn altijd belastingplichtig in Nederland over dat onroerend goed. De Belastingdienst geeft aan dat onroerende zaken in Nederland belast worden, ook wanneer de eigenaar in het buitenland woont. Een vakantiewoning of koopwoning die achterblijft na vertrek uit Nederland valt dus gewoon onder de Nederlandse belastingplicht. Een Nederlandse bankrekening of lijfrenteverzekering wordt voor buitenlandse belastingplichtigen juist niet belast.

Wat dit vraagt van je financieel plan

De combinatie van een eindigende belastingvrijstelling en doorlopende vermogensplicht maakt een goed financieel plan noodzakelijk, niet optioneel. Strik Creemers en Partners werkt bij expats met de FIT-methode, waarbij de fiscale positie, het inkomen na afloop van de regeling en de vermogenssituatie in één integraal overzicht worden gezet. Dat geeft expats inzicht in wat hun nettoloon over drie of vier jaar is, zodat hypotheeklasten en verzekeringspremies al nu realistisch worden begroot.

Zelf aan de slag:

• Controleer de startdatum van je 30%-regeling en bereken wanneer deze vervalt.
• Reken je maandlasten door op basis van je inkomen zonder de belastingvrije toeslag.
• Bepaal of je onroerend goed in het buitenland of in Nederland hebt staan en verifieer de belastingplicht per land.
• Vraag een financieel planner om een scenario te maken voor jaar 1, jaar 3 en het jaar na afloop van de regeling.

Stap 2: Begrijp de hypotheekvoorwaarden voor expats

EU-burger of niet: dat maakt verschil

De hypotheekmarkt behandelt expats niet allemaal gelijk. Wie uit een EU-lidstaat, Noorwegen, IJsland of Zwitserland komt en minimaal zes maanden in Nederland woont en werkt, kan doorgaans een gewone hypotheek afsluiten onder dezelfde voorwaarden als Nederlandse ingezetenen. Dat geldt ook voor financiering tot 100% van de marktwaarde.

Voor expats van buiten de EU gelden strengere regels. Sommige geldverstrekkers financieren slechts 85 tot 90% van de woningwaarde bij een tijdelijke verblijfsvergunning, zoals ook te lezen valt bij Homefinance. Dat betekent dat een expat doorgaans minimaal 10 tot 15% van de koopprijs zelf moet inbrengen, en dat de bank dat eigenkapitaal graag van een Nederlandse bankrekening ziet komen.

De mediane woningprijs als rekenuitgangspunt

De mediane huizenprijs in Nederland ligt momenteel rond de €470.000. Bij een financiering van maximaal 90% betekent dat een benodigde eigen inbreng van doorgaans minimaal €47.000 tot €70.000, exclusief bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten. Voor expats van buiten de eurozone speelt ook het valutarisico mee: wie spaargeld aanhoudt in een andere valuta, loopt een wisselkoersrisico op het moment van aankoop.

Daarnaast geldt dat de 30%-regeling invloed heeft op het toetsinkomen. Niet alle geldverstrekkers rekenen de belastingvrije toeslag mee als inkomen bij de hypotheekberekening. Dat kan de maximale leencapaciteit verlagen, terwijl het nettoloon feitelijk hoger is. Een onafhankelijk hypotheekadviseur die bekend is met expat-constructies, kan de juiste geldverstrekker selecteren. Lees ook: wat moet je financieel op orde hebben vóór je eerste bezichtiging?

Intentieverklaring en documentatie

Voor expats die nog niet lang in Nederland werken, kijken geldverstrekkers soms naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Wie dat inkomen deels in het buitenland verdiende, moet uitgebreide documentatie aanleveren. Een intentieverklaring van de werkgever voor een vast contract kan in die gevallen het verschil maken.

Zelf aan de slag:

• Controleer je verblijfsstatus: tijdelijk of voor onbepaalde tijd? Dit bepaalt je hypotheekopties.
• Bereken je eigen inbreng op basis van 10 tot 15% van de beoogde koopprijs, plus kosten koper (doorgaans 5 tot 6% extra).
• Vraag je werkgever om een intentieverklaring als je geen vast contract hebt.
• Verifieer bij een adviseur of jouw 30%-toeslag meegenomen wordt in de inkomensbeoordeling van de geldverstrekker.

Stap 3: Regel de verplichte verzekeringen correct

Zorgverzekering is geen vrije keuze

De Nederlandse basisverzekering is verplicht voor iedereen die in Nederland woont en werkt én premies afdraagt aan het Nederlandse sociale stelsel. De Rijksoverheid bevestigt dat expats die in loondienst werken en sociale premies betalen, verplicht zijn een Nederlandse basiszorgverzekering af te sluiten. Expats die voor een internationale organisatie werken of vanuit het buitenland worden betaald, vallen in sommige gevallen buiten deze verplichting, maar dan gelden andere eisen.

Verzekeringsadvies aan consumenten in Nederland is wettelijk gebonden aan een AFM-vergunning. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) stelt dat adviseren over financiële producten, waaronder verzekeringen, alleen is toegestaan met een vergunning op grond van de Wet financieel toezicht (Wft). Dat betekent dat expats er goed aan doen om voor verzekeringsadvies een erkend en vergund kantoor in te schakelen.

Aanvullende verzekeringen: wat mist er bij expats?

Naast de zorgverzekering zijn er verzekeringen die expats structureel missen of onderverzekerd hebben. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bij velen niet geregeld, omdat ze ervan uitgaan dat de werkgever dit afdekt via de collectieve regeling. Maar een tijdelijk contract biedt minder dekking dan een vast dienstverband. Ook een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek wordt regelmatig vergeten, zeker als er geen partner of kinderen in beeld zijn. En wie vermogen opbouwt buiten het werk, doet er goed aan te kijken naar een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren.

Verzekeringsadvies in samenhang

De meest effectieve aanpak die financieel planners in deze sector hanteren, en die Strik Creemers en Partners systematisch toepast via het Financieel Warenhuis, is het beoordelen van alle verzekeringen als één pakket. Zo wordt voorkomen dat een expat dubbel verzekerd is via werkgever en eigen polis, of dat een cruciaal risico helemaal ontbreekt. Voor meer over de samenhang tussen leven en financiën: trouwen, scheiden, een kind of een nieuw huis?

Zelf aan de slag:

• Controleer of je als werknemer in Nederland verplicht bent een Nederlandse basiszorgverzekering te hebben.
• Vraag bij je werkgever na wat de collectieve regeling dekt bij ziekte en arbeidsongeschiktheid, en voor hoe lang.
• Inventariseer of je een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt op basis van je contractvorm.
• Controleer of een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan je hypotheek.

Stap 4: Vergelijk je situatie als expat met die van een Nederlandse koper

De onderstaande tabel geeft een overzicht van de belangrijkste financiële aandachtspunten en hoe die verschillen per situatie.

Stap 5: Bouw een financieel plan dat ook na vertrek klopt

Wat gebeurt er als je teruggaat?

Vertrek uit Nederland is voor expats altijd een reëel scenario, en een financieel plan dat daar geen rekening mee houdt, is onvolledig. Een koopwoning die achterblijft, blijft belastingplichtig in Nederland. Een Nederlandse lijfrenteverzekering of bankrekening valt voor buitenlandse belastingplichtigen doorgaans buiten de belastinggrondslag, maar een woning dus niet. Wie dat bij aankoop weet, kan bewuster kiezen: kopen of huren, en welke constructie past bij een mogelijk tijdelijk verblijf.

Scenario: expat met hypotheek en vertrekwens

Stel: een ingenieur bij een hightech bedrijf koopt na twee jaar een woning in de omgeving van Eindhoven voor €380.000. De 30%-regeling loopt nog drie jaar. Na die drie jaar daalt het nettoloon flink. Als ook het contract na vijf jaar niet wordt verlengd, ontstaat er een situatie waarbij de hypotheeklasten zijn afgestemd op een hoger inkomen dan daarna realistisch is. Een financieel plan dat scenario’s uitwerkt voor zowel een verlengd verblijf als een vertrek, geeft in dat geval rust. Het laat zien of de woning bij vertrek verhuurbaar is, wat dat fiscaal betekent, en of de maandlasten ook na de regeling draagbaar zijn.

Het financieel plan als navigatiemiddel

De FIT-methode van Strik Creemers en Partners is erop gericht om precies dat soort toekomstscenario’s inzichtelijk te maken. Niet alleen voor het huidige inkomen, maar ook voor de situatie over drie en vijf jaar. Dat is waarom de aanpak meer oplevert dan losstaand hypotheek- of verzekeringsadvies. Lees ook: wanneer levert een financieel plan meer op dan hypotheekadvies?

Voor klanten in Nederland die behoefte hebben aan dat integrale overzicht, biedt het Financieel Warenhuis van Strik Creemers en Partners een omgeving waarin hypotheek, verzekeringen, fiscale planning en vermogensopbouw bij één team samenkomen.

Zelf aan de slag:

• Werk drie scenario’s uit: je blijft vijf jaar, je vertrekt over drie jaar, je koopt en verhuurt daarna.
• Bereken wat je nettoloon is na afloop van de 30%-regeling en of je hypotheeklasten dan nog draagbaar zijn.
• Verifieer of je woning bij een eventuele verhuur voldoet aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
• Plan een jaarlijkse financiële check in om je situatie te actualiseren bij contractwijzigingen of vertrekplannen.

Veelgemaakte fouten vermijden

Fout 1: de 30%-regeling als basis voor vaste lasten

De meest voorkomende fout die Strik Creemers en Partners tegenkomt bij expats: maandlasten worden begroot op het netto inkomen inclusief de belastingvrije toeslag. Die toeslag stopt na vijf jaar, of eerder bij een werkgeverwisseling of salariswijziging. Wie een hypotheek of huurcontract afsluit op dat inkomensniveau, heeft bij afloop van de regeling een serieus probleem.

Fout 2: geen arbeidsongeschiktheidsdekking

Expats in loondienst met een tijdelijk contract zijn bij ziekte doorgaans via de WIA gedekt, maar de duur en hoogte van die dekking zijn beperkt. Wie na twee jaar ziekte niet meer volledig werkt, ontvangt een uitkering die fors lager is dan het laatste salaris. Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering dicht dat gat, maar wordt bij expats structureel vergeten omdat ze ervan uitgaan dat de werkgever dit volledig afdekt.

Fout 3: geen rekening houden met eigen vermogensvereisten bij hypotheek

Expats van buiten de EU die rekenen op een hypotheek van 100%, komen in de praktijk bij meerdere geldverstrekkers van een koude kermis thuis. De eigen inbrengeis van doorgaans 10 tot 15% wordt onderschat, en sparen vanuit het thuisland op een buitenlandse rekening voldoet niet aan de bankeis voor eigen middelen. Begin vroeg met sparen op een Nederlandse rekening als je binnen twee jaar wil kopen.

Veelgestelde vragen

Wat is verzekeringsadvies voor expats en waar begint het?

Verzekeringsadvies voor expats omvat het in kaart brengen van alle risico’s die samenhangen met wonen, werken en vermogen opbouwen in Nederland als buitenlandse werknemer. Het begint doorgaans met de verplichte zorgverzekering, maar strekt zich uit tot arbeidsongeschiktheid, overlijdensrisico, aansprakelijkheid en de vraag welke verzekeringen de werkgever al afdekt. Een volledig beeld ontstaat pas als al deze onderdelen in samenhang worden beoordeeld, niet afzonderlijk.

Hoe helpt Strik Creemers en Partners expats met integraal financieel advies?

Strik Creemers en Partners hanteert de FIT-methode, Financieel in Topconditie, om de volledige financiële situatie van een expat in kaart te brengen. Dat betekent dat hypotheek, verzekeringen, fiscale positie via de 30%-regeling en toekomstscenario’s in één plan worden samengebracht. Het kantoor is actief sinds 1993 en werkt vanuit het concept van het Financieel Warenhuis, waarbij klanten voor al deze onderdelen bij één team terecht kunnen. Meer informatie is te vinden op sc-p.nl.

Moet een expat in Nederland verplicht een zorgverzekering afsluiten?

De Nederlandse basiszorgverzekering is verplicht voor iedereen die in Nederland woont en werkt en sociale premies afdraagt via de loonbelasting. Voor expats die in loondienst zijn bij een Nederlands bedrijf geldt deze verplichting vrijwel altijd. Expats die werken voor een internationale organisatie of vanuit het buitenland worden betaald, kunnen onder andere regels vallen. Controleer dit altijd bij aanvang van je dienstverband, want het niet hebben van een verplichte zorgverzekering leidt tot een boete van de overheid.

Welke hypotheekmogelijkheden heeft een expat van buiten de EU in Nederland?

Expats van buiten de EU met een tijdelijke verblijfsvergunning kunnen bij meerdere geldverstrekkers een hypotheek afsluiten, maar de voorwaarden zijn strenger dan voor EU-burgers of Nederlanders. De financiering bedraagt bij tijdelijke verblijfsvergunning doorgaans maximaal 85 tot 90% van de woningwaarde. Daarnaast vereisen sommige banken dat de aanvrager minimaal zes maanden tot een jaar in Nederland woont, en dat het eigenkapitaal aantoonbaar van een Nederlandse bankrekening afkomstig is. Een onafhankelijk hypotheekadviseur met kennis van expat-constructies kan de geldverstrekker selecteren die de gunstigste voorwaarden biedt voor jouw specifieke situatie.

Wat verandert er in 2027 aan de 30%-regeling voor expats?

De expatregeling wordt vanaf 2027 verlaagd van maximaal 30% naar maximaal 27% van het bruto salaris voor nieuwe instromers. Tegelijkertijd gaat de salarisnorm omhoog, van circa €46.107 naar circa €50.436 (gebaseerd op 2024-bedragen, jaarlijks geïndexeerd), zo stelt Ondernemersplein. Voor expats die al vóór 2024 gebruik maakten van de regeling, geldt overgangsrecht. Wie nu voor het eerst gebruik maakt van de 30%-regeling, valt bij de eerstvolgende verlengingsbeschikking na 2027 onder het verlaagde percentage van 27%.

Conclusie

Expats in Nederland hebben te maken met een stapeling van financiële vraagstukken die bij de gemiddelde woningkoper niet of nauwelijks spelen: een tijdelijk fiscaal voordeel met een vervaldatum, strengere hypotheekvoorwaarden bij een niet-EU-nationaliteit, een verplichte zorgverzekering en een doorlopende belastingplicht op Nederlands vastgoed. Al deze elementen beïnvloeden elkaar.

Dat is precies waarom verzekeringsadvies voor expats niet los kan staan van hypotheekadvies, fiscale planning en inkomensbescherming. De FIT-methode van Strik Creemers en Partners brengt al die onderdelen in één integraal overzicht samen, zodat een expat niet later voor verrassingen komt te staan.

Voor expats en kenniswerkers die hun financiële situatie in Nederland goed willen regelen, is een gesprek met de financieel planners van Strik Creemers en Partners een logische eerste stap.